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　　■ 婁博斐

　　在市場競爭日益激烈的當下，中小企業作為國民經濟和社會發展的主力軍，其健康發展對于穩定就業、促進創新、推動經濟增長具有不可替代的作用。然而，融資難、融資貴問題長期以來一直是制約中小企業發展的瓶頸。為此，政府采購領域的一項創新政策——“政采貸”應運而生，并逐漸成為破解中小企業融資難題的關鍵舉措。隨著國務院辦公廳《政府采購領域“整頓市場秩序、建設法規體系、促進產業發展”三年行動方案（2024－2026年）》（以下簡稱《行動方案》）印發，“政采貸”正步入創新發展的新階段。本文試圖梳理我國“政采貸”在全國統一大市場建設環境下的創新發展趨勢，并為中小企業如何抓住這一政策機遇提出建議。

　　我國“政采貸”又拂“春風”

　　“政采貸”即政府采購合同融資，是指中小微企業憑借中標的政府采購合同，向指定的金融機構申請貸款，并享受比普通貸款更優惠的政策，無需抵押，速度快、利率低。這一政策旨在破解中小微企業融資難、融資貴的困境，是普惠金融領域的一項重要創新實踐。

　　“政采貸”自出臺以來備受各界關注。2020年12月，財政部與工業和信息化部聯合發布管理辦法，鼓勵中小企業依法合規通過政府采購合同融資。2022年5月，財政部進一步加大政府采購對中小企業的支持力度，通過提高預付款比例、引入信用擔保等多項舉措，深化“政采貸”發展，為中小企業提供更多便利。

　　在《行動方案》中，“政采貸”繼續被寄予厚望。比如，要求建立與金融機構共享中央本級政府采購信息的渠道，向商業銀行及時提供政府采購合同等相關信息，并強調各地區要建立健全中小企業“政采貸”工作機制，推動實現與金融機構相關系統對接，為金融機構、中小企業開展政府采購融資提供便利。這一舉措不僅彰顯了國家對中小企業發展的高度重視，而且也標志著“政采貸”在優化政府采購營商環境、促進中小企業發展方面的作用日益顯著。

　　“政采貸”涌創新浪潮

　　近年來，“政采貸”在多個方面展現出強大的創新活力，尤其是數字化創新方面，更是引領了行業的發展趨勢。隨著大數據、云計算、人工智能等技術的飛速發展，數字化轉型已成為各行各業不可逆轉的趨勢。而“政采貸”的數字化轉型不僅為中小企業提供了更加便捷、高效的融資渠道，而且降低了其融資成本，有利于激發其創新活力與市場競爭力。

　　通過與政府采購平臺的直連，目前已有多個省份成功實現了中標訂單的數據化，將傳統的紙質合同轉化為數字化的信息流，大大提高了信息處理的效率與準確度。在此基礎上，有些地方結合多維度數據進行整合分析，建立了政府采購交易分析風控模型，為貸款在線申請、自動化審批、線上合同簽訂、隨借隨還等功能的實現提供了有力的技術支撐。以江蘇省南通市為例，該市以中征應收賬款融資服務平臺為橋梁，通過財政、銀行、中征三方系統對接，實現了線上互聯互通。這一創新舉措極大地緩解了銀企信息不對稱的問題，讓數據“多跑路、跑通路”。同時，全流程電子化的實施，使得融資審批速度大大提高，最快當天即可完成。這種“短、頻、快”的融資模式，為中小企業的發展注入了源源不斷的“金融活水”。

　　同時，不同地區也在數字化創新的多樣形式方面不斷發力。例如，今年年初招商銀行上海分行在無需財政數據直連的情況下，通過“人+數字化”相結合的方式，創新推出了上海“政采貸”新模式。該模式依據供應商與政府的采購訂單及其信用狀況，由系統自動核定貸款額度，最高可達500萬元，支持在線申請、簽約及提款，且貸款靈活，無需抵押或質押。同一時間，郵儲銀行天津分行推出了“郵e政采貸”產品。該產品通過整合行內數據與外部政府采購信息，利用互聯網與大數據技術，為小微企業提供流動資金貸款服務，實現了信貸技術的升級。

　　信息共享和閉環監控，是“政采貸”發展的一大亮點。通過推送回款賬款至財政部門預算管理一體化系統，實現了系統鎖定回款賬戶，有效解決了資金監控的難題，增強了金融機構的放貸意愿。這一舉措不僅保障了信貸資金的安全，而且也提高了中小企業融資的透明度與可信度。2020年，重慶銀行試運行首款定制化的在線數字信貸產品“鏈企政采貸”，打造了“手機銀行預授信—線下渠道企業開戶—企業網銀簽約放款”多渠道、線上線下聯動的業務模式，大幅提升了業務流程效率與客戶體驗感。該產品基于多維度數據，特別是政府采購場景數據的深度挖掘，在產品設計上實現了資金閉環與風險控制。

　　此外，“政采貸”的創新還體現在服務范圍的拓寬、優化融資環境等方面。通過不斷擴大服務范圍，“政采貸”覆蓋了更多的中小企業群體，滿足了其多樣化的融資需求。優化融資環境則為中小企業提供了更加公平、透明的競爭環境，有助于其健康發展。

　　中小企業如何“好風憑借力”

　　一是積極學習，搶抓機遇。中小企業應當深化對“政采貸”政策的學習與理解。通過積極參與政府組織的專題培訓、政策宣講等，全面、準確地掌握“政采貸”的申請資格、操作流程及優惠措施，切實提升自身的融資認知與實踐能力。

　　二是數字賦能，緊跟趨勢。中小企業需充分利用“政采貸”數字化服務平臺與工具的便捷性。銀行等金融機構可在網站設置“政采貸”專欄，助力中小企業依托線上平臺，實現融資申請的電子化提交、審批進度的實時追蹤以及融資合同的在線簽署，推動融資流程向在線化、自動化及智能化方向發展。

　　三是銀企合作，共贏發展。中小企業應重視與金融機構的溝通協作，爭取構建穩固的合作關系。通過深化與金融機構的交流與合作，積極爭取更多的融資資源與優惠政策支持。此外，中小企業還應主動展示自身的發展潛力與盈利能力，向金融機構全面展現其信貸價值，以期獲得更為充分的信貸支持。

　　四是強化信用，拓寬渠道。中小企業應高度重視并著力提升自身的信用評級與融資能力。通過加強內部管理、提升產品與服務質量、強化品牌建設等措施，塑造良好的企業形象與信譽度。同時，中小企業還應積極尋求第三方信用評級機構的權威認證，不斷提升自身的信用評級水平，為贏得金融機構的深度信任與支持奠定堅實基礎。

　　（作者單位：中央財經大學財政稅務學院）